Empréstimo Consignado: Tudo o Que Você Precisa Saber em 2025

O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais populares no Brasil. Em 2025, ele continua sendo uma das melhores alternativas para aposentados, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada que buscam taxas de juros mais acessíveis e prazos estendidos. Entenda neste guia completo como funciona, quem pode contratar, as vantagens, os riscos e como escolher a melhor proposta.

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma linha de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário do solicitante. Essa característica reduz o risco de inadimplência para os bancos, o que permite taxas de juros menores em comparação a outras modalidades.

Quem pode contratar um consignado?

• Aposentados e pensionistas do INSS
• Servidores públicos (municipais, estaduais e federais)
• Militares das Forças Armadas
• Trabalhadores CLT de empresas privadas conveniadas

Principais vantagens do empréstimo consignado

1. Taxas de juros reduzidas: Em 2025, as taxas médias variam entre 1,7% a 2,2% ao mês, bem inferiores ao crédito pessoal convencional.
2. Prazo de pagamento ampliado: O prazo pode chegar até 84 meses, permitindo parcelas menores.
3. Aprovação facilitada: Por ter baixo risco, é mais fácil conseguir aprovação, mesmo com score de crédito baixo.
4. Desconto automático: As parcelas são debitadas diretamente, evitando atrasos e multas.

1. Como controlar o uso do cartão consignado para evitar endividamento

O cartão consignado, apesar de oferecer juros menores, pode levar ao endividamento se não for usado com responsabilidade. Para evitar isso, é fundamental planejar os gastos e usar apenas o limite que cabe no orçamento mensal. Utilize aplicativos de controle financeiro para monitorar despesas e receber alertas sobre o vencimento da fatura. Evite fazer saques em dinheiro, que possuem taxas elevadas e podem aumentar a dívida rapidamente. Pague o valor total da fatura sempre que possível para não acumular juros rotativos. Defina um limite pessoal menor do que o disponível para evitar a tentação de gastos excessivos. Educar-se financeiramente e criar um hábito de revisão mensal das finanças ajuda a manter o cartão consignado como uma ferramenta de crédito segura e saudável, evitando surpresas e prejuízos no futuro.

2. Impactos do cartão consignado no score de crédito

O uso correto do cartão consignado pode impactar positivamente o score de crédito, já que o pagamento automático em dia demonstra responsabilidade financeira. Por outro lado, o acúmulo de saldo rotativo ou atrasos, mesmo que parciais, podem prejudicar o histórico e diminuir a pontuação. Como o desconto é automático, o risco de inadimplência é menor, mas o consumidor deve estar atento para não utilizar o limite rotativo de forma recorrente, o que gera juros altos. Monitorar o score regularmente e manter os pagamentos em dia reforça a reputação financeira e facilita o acesso a outras linhas de crédito com condições melhores no futuro.

3. Diferenças entre cartão consignado e cartão de débito consignado

Enquanto o cartão consignado oferece crédito rotativo com desconto automático do valor mínimo, o cartão de débito consignado — embora pouco comum — é uma modalidade onde as compras são debitadas diretamente do benefício ou salário, semelhante ao cartão de débito tradicional. Essa modalidade evita juros, pois não há crédito rotativo, mas depende do saldo disponível. O cartão de débito consignado é mais seguro para controle financeiro, pois não permite gastos além do saldo disponível, mas não oferece o mesmo acesso imediato ao crédito que o cartão consignado. Entender essas diferenças ajuda o consumidor a escolher a opção que melhor se encaixa no seu perfil e necessidades.

4. Como o cartão consignado se encaixa no orçamento familiar

Integrar o cartão consignado ao orçamento familiar exige planejamento para que o uso não comprometa despesas essenciais. Por ter desconto automático, é importante incluir o valor mínimo da fatura no cálculo da renda líquida disponível para evitar surpresas. O cartão pode ser útil para compras planejadas e emergenciais, desde que usado com moderação. Recomenda-se separar um valor mensal específico para o pagamento integral da fatura, evitando o acúmulo de juros. Fazer reuniões periódicas para analisar gastos e ajustar o uso do cartão garante equilíbrio financeiro e evita o comprometimento excessivo do orçamento familiar.

5. Regras e limites legais para o cartão consignado em 2025

Em 2025, a legislação que regula o cartão consignado estabelece limites claros para proteger o consumidor. O valor total descontado em folha, incluindo empréstimos e cartão, não pode ultrapassar 35% da renda líquida, com até 5% reservado para o cartão consignado. As taxas de juros são fiscalizadas pelo Banco Central para evitar abusos. O consumidor tem direito a informações claras sobre custos e contratos, além de poder contestar cobranças indevidas. Essas regras garantem transparência e segurança, permitindo o acesso ao crédito sem comprometer a saúde financeira do tomador.

6. Como solicitar aumento do limite do cartão consignado

Para solicitar aumento do limite do cartão consignado, é necessário acessar o aplicativo ou site da instituição financeira e fazer a solicitação formal. A análise considera o histórico de pagamentos, renda e margem consignável disponível. Manter o cartão em dia e não ultrapassar o limite ajuda na aprovação do pedido. Caso o aumento seja negado, o consumidor pode aguardar um período e tentar novamente, ou negociar diretamente com o gerente. Um limite adequado facilita o uso consciente e evita bloqueios ou recusas inesperadas.

7. Comparação do cartão consignado com outras linhas de crédito rotativo

O cartão consignado se destaca por oferecer taxas de juros menores que o cartão de crédito tradicional e o cheque especial, graças ao desconto em folha e menor risco para bancos. Em comparação ao empréstimo pessoal rotativo, o consignado tem maior segurança para o tomador e menor custo financeiro. Entretanto, por ser crédito rotativo, exige atenção para evitar acúmulo de dívidas. É uma opção intermediária que une praticidade e custo reduzido, ideal para quem precisa de crédito rápido e controle automático.

8. Impactos do cartão consignado em aposentadorias e benefícios sociais

Para aposentados e pensionistas, o cartão consignado pode reduzir o saldo líquido recebido mensalmente devido ao desconto automático do pagamento mínimo. Isso exige planejamento para que o uso do crédito não comprometa o orçamento para despesas essenciais, como alimentação e remédios. É importante avaliar a real necessidade do cartão e evitar gastos desnecessários que possam causar dificuldades financeiras. A boa notícia é que o controle automático minimiza o risco de atrasos, mas a responsabilidade do uso consciente permanece para preservar a qualidade de vida do beneficiário.

9. O papel das fintechs na oferta de cartões consignados digitais

As fintechs têm inovado ao oferecer cartões consignados totalmente digitais, facilitando a contratação, gestão e acompanhamento das faturas pelo celular. Essas plataformas priorizam experiência do usuário, com interface intuitiva, notificações e ferramentas para controle de gastos. Além disso, oferecem simulações rápidas e atendimento online, ampliando o acesso à modalidade para públicos que antes tinham dificuldades. A digitalização também reduz custos operacionais, permitindo taxas competitivas. Em 2025, essa é uma tendência que promete ampliar ainda mais o alcance do cartão consignado no Brasil.

10. Cuidados ao usar o cartão consignado para saques em dinheiro

Embora o cartão consignado permita saques em dinheiro, essa prática deve ser feita com cautela. Os saques geralmente possuem taxas e juros mais altos que compras, podendo encarecer o crédito rapidamente. Além disso, o uso para saques compromete parte da margem consignável, limitando outras operações de crédito. Por isso, recomenda-se evitar saques frequentes e preferir o cartão para compras planejadas. Se for necessário sacar, faça simulações para entender os custos e busque alternativas menos onerosas.

Limite de comprometimento: a margem consignável

O valor máximo que pode ser comprometido com parcelas de consignado é chamado de margem consignável. Em 2025, os limites são:

• 35% para empréstimos;
• 5% para cartão de crédito consignado;
• 5% para margem adicional temporária (quando em vigor);

Totalizando até 45% do benefício ou salário líquido.

Empréstimo consignado para aposentados e pensionistas

O público do INSS representa a maior parte dos contratos de consignado. Os aposentados contam com uma das menores taxas de juros do mercado e um processo simplificado. A liberação geralmente ocorre em até 48 horas após a aprovação.

Consignado para servidores públicos

Servidores públicos têm acesso a linhas exclusivas, com juros ainda mais baixos, podendo ser inferiores a 1,5% ao mês. A concorrência entre os bancos por esse público gera condições extremamente vantajosas, incluindo carência e liberação imediata.

Consignado para trabalhadores CLT

Empresas privadas precisam ter convênio com instituições financeiras para que seus funcionários possam acessar o consignado. As condições são boas, mas um pouco menos favoráveis do que para aposentados e servidores.

Cartão de crédito consignado

É uma modalidade que funciona como um cartão tradicional, mas com limite vinculado à margem consignável. Tem taxas reduzidas e desconto automático do valor mínimo da fatura. Pode ser útil, mas exige controle para evitar endividamento recorrente.

Cuidados na contratação

• Evite contratar mais do que precisa;
• Leia o contrato com atenção: taxas, prazos e custos adicionais;
• Desconfie de promessas de “dinheiro fácil” sem análise;
• Evite intermediários e consultorias desconhecidas;
• Guarde todos os comprovantes e cópia do contrato.

É possível renegociar ou quitar antecipadamente?

Sim. É possível renegociar as parcelas, solicitar portabilidade para outra instituição com juros menores ou quitar antecipadamente o empréstimo com abatimento proporcional dos juros futuros.

Como simular um empréstimo consignado?

Use simuladores online de bancos e fintechs. Eles permitem comparar taxas e condições antes de fechar contrato. Compare CET (Custo Efetivo Total) e não apenas a taxa de juros.

Portabilidade do consignado

Desde 2021, os clientes têm o direito de transferir a dívida do consignado para outro banco que ofereça melhores condições, sem custos adicionais. Em 2025, essa prática se consolidou como uma forma eficaz de reduzir o custo do crédito.

Conclusão

O empréstimo consignado é uma das formas mais seguras e vantajosas de contratar crédito no Brasil. Com taxas reduzidas, prazos longos e desconto em folha, é ideal para quem precisa de dinheiro, mas quer evitar juros abusivos. Em 2025, a modalidade segue forte, com mais opções digitais, simulações online e processos mais rápidos. Use com responsabilidade e aproveite seus benefícios de forma consciente.