Empréstimo Consignado: Tudo o Que Você Precisa Saber em 2025
O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais populares no Brasil. Em 2025, ele continua sendo uma das melhores alternativas para aposentados, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada que buscam taxas de juros mais acessíveis e prazos estendidos. Entenda neste guia completo como funciona, quem pode contratar, as vantagens, os riscos e como escolher a melhor proposta.
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma linha de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário do solicitante. Essa característica reduz o risco de inadimplência para os bancos, o que permite taxas de juros menores em comparação a outras modalidades.
Quem pode contratar um consignado?
- Aposentados e pensionistas do INSS
- Servidores públicos (municipais, estaduais e federais)
- Militares das Forças Armadas
- Trabalhadores CLT de empresas privadas conveniadas
Principais vantagens do empréstimo consignado
- Taxas de juros reduzidas: Em 2025, as taxas médias variam entre 1,7% a 2,2% ao mês, bem inferiores ao crédito pessoal convencional.
- Prazo de pagamento ampliado: O prazo pode chegar até 84 meses, permitindo parcelas menores.
- Aprovação facilitada: Por ter baixo risco, é mais fácil conseguir aprovação, mesmo com score de crédito baixo.
- Desconto automático: As parcelas são debitadas diretamente, evitando atrasos e multas.
Limite de comprometimento: a margem consignável
O valor máximo que pode ser comprometido com parcelas de consignado é chamado de margem consignável. Em 2025, os limites são:
- 35% para empréstimos;
- 5% para cartão de crédito consignado;
- 5% para margem adicional temporária (quando em vigor);
Totalizando até 45% do benefício ou salário líquido.
Empréstimo consignado para aposentados e pensionistas
O público do INSS representa a maior parte dos contratos de consignado. Os aposentados contam com uma das menores taxas de juros do mercado e um processo simplificado. A liberação geralmente ocorre em até 48 horas após a aprovação.
Consignado para servidores públicos
Servidores públicos têm acesso a linhas exclusivas, com juros ainda mais baixos, podendo ser inferiores a 1,5% ao mês. A concorrência entre os bancos por esse público gera condições extremamente vantajosas, incluindo carência e liberação imediata.
Consignado para trabalhadores CLT
Empresas privadas precisam ter convênio com instituições financeiras para que seus funcionários possam acessar o consignado. As condições são boas, mas um pouco menos favoráveis do que para aposentados e servidores.
Cartão de crédito consignado
É uma modalidade que funciona como um cartão tradicional, mas com limite vinculado à margem consignável. Tem taxas reduzidas e desconto automático do valor mínimo da fatura. Pode ser útil, mas exige controle para evitar endividamento recorrente.
Cuidados na contratação
- Evite contratar mais do que precisa;
- Leia o contrato com atenção: taxas, prazos e custos adicionais;
- Desconfie de promessas de “dinheiro fácil” sem análise;
- Evite intermediários e consultorias desconhecidas;
- Guarde todos os comprovantes e cópia do contrato.
É possível renegociar ou quitar antecipadamente?
Sim. É possível renegociar as parcelas, solicitar portabilidade para outra instituição com juros menores ou quitar antecipadamente o empréstimo com abatimento proporcional dos juros futuros.
Como simular um empréstimo consignado?
Use simuladores online de bancos e fintechs. Eles permitem comparar taxas e condições antes de fechar contrato. Compare CET (Custo Efetivo Total) e não apenas a taxa de juros.
Portabilidade do consignado
Desde 2021, os clientes têm o direito de transferir a dívida do consignado para outro banco que ofereça melhores condições, sem custos adicionais. Em 2025, essa prática se consolidou como uma forma eficaz de reduzir o custo do crédito.
Conclusão
O empréstimo consignado é uma das formas mais seguras e vantajosas de contratar crédito no Brasil. Com taxas reduzidas, prazos longos e desconto em folha, é ideal para quem precisa de dinheiro, mas quer evitar juros abusivos. Em 2025, a modalidade segue forte, com mais opções digitais, simulações online e processos mais rápidos. Use com responsabilidade e aproveite seus benefícios de forma consciente.